P: A franquia reduz o preço do seguro?
R: Sim. Quanto maior a franquia, menor o custo do seguro. Assim, você escolhe a combinação mais adequada às suas necessidades e ao seu orçamento.


P: O que define o valor do prêmio?
R: O valor do prêmio varia de acordo com o tamanho do risco e o número de coberturas. Quanto maior o risco, maior o prêmio. O seguro de uma casa numa região com grande número de roubos custa mais do que o de outra numa região mais segura. Se o seguro cobre vários riscos - como incêndio, roubo, danos a terceiros, responsabilidade civil - vai custar mais caro do que um seguro simples.

P: Qual a política de descontos das seguradoras?
R: As seguradoras têm tabelas de descontos no valor dos prêmios para os segurados que não registram sinistros. No caso de seguro de automóvel, este desconto é chamado bônus. Não existe uma regra padrão para estes descontos. Cada seguradora segue um padrão. Na média de mercado, o bônus para ausência de sinistro vai de 5% a 35%, podendo chegar a 50% em algumas seguradoras. Para seguro residencial, são concedidos descontos que variam entre 10% e 30%. Por isso, antes de executar o seguro para cobrir uma garantia, é preciso fazer uma avaliação para saber se há ou não vantagem econômica. Considerando a franquia, quando há, e o bônus, pode ser mais vantajoso não acionar o seguro, arcando sozinho com prejuízos menores.

P: O que o seguro não cobre?
R: Os contratos e apólices de seguros costumam trazer também lista de exclusões de riscos que não são cobertos. Compare a lista das coberturas com a lista das exclusões, para ver se o produto realmente atende suas necessidades. As seguradoras procuram colocar fora do alcance da apólice qualquer evento que não possa ser medido pelas tábuas estatísticas, ou eventos improváveis ou de efeitos não avaliáveis, como casos de guerra, tumultos, revolução, vandalismo e perturbação da ordem pública. Um seguro de automóveis, por exemplo, não cobre danos causados em tumultos.


P: Todo ano posso ter descontos ao renovar meu seguro?
R: Os descontos são uma espécie de incentivo ao segurado que toma medidas para evitar utilizar o seguro desnecessariamente. O exemplo mais comum é a concessão de bônus, um tipo de desconto progressivo a cada renovação sem sinistro. Atualmente, também os seguros residenciais, empresariais e de condomínios oferecem descontos na renovação, ou mesmo descontos na contratação de outras modalidades.


P: Posso ter preços diferentes dependendo da seguradora?
R: Há muito tempo, seguro era tudo a mesma coisa. Nos últimos anos, porém, o mercado segurador tem se mostrado um dos mais competitivos do mundo. Isso leva à criação e lançamento de produtos e serviços cada vez mais diversificados, específicos e dirigidos. Por isso, um seguro nunca é igual ao outro. Assim, na hora de contratar um seguro, conte com a experiência de seu Corretor para descobrir qual produto e quais opcionais são mais adequados às suas necessidades. Só então compare os preços: um seguro aparentemente barato pode oferecer cobertura insuficiente ou mesmo sair muito mais caro com as coberturas adequadas.


P: Como é calculado o seguro?
R: O princípio do mutualismo é a essência do seguro. Através da contribuição de uma grande massa (quantidade de pessoas ou empresas da mesma característica) que efetua o pagamento de seguro, a seguradora aplica estes recursos e pode indenizar os prejuízos causados por danos contra os bens segurados. O cálculo do seguro é sempre conseqüência do valor dos sinistros pagos pela seguradora, que analisa os prejuízos, freqüência de sinistros e tendências de comportamento do mercado. O contrato de seguro deve sempre ser formalizado através de uma apólice na qual estão descritas todas as características que serviram de base para os cálculos: a descrição dos bens segurados, seus valores e custo do seguro, coberturas contratadas, dados da seguradora, etc.


P: O que tenho que fazer para renovar meu seguro?
R: Também na renovação é fundamental que você tenha o assessoramento do seu Corretor de Seguros, pois ele acompanhou durante todo o ano seu seguro, a valorização dos seus bens, as alterações, endossos, sinistros, etc. Portanto, o Corretor de Seguros é a pessoa que conhece as melhores condições de renovação. Assim, ele tem condições de rever com você as alterações do mercado, lançamento de novos produtos, preços, enfim, tudo que possa propiciar para você a continuidade do seu seguro garantindo seu patrimônio com tranqüilidade e segurança.


P: Eu posso transferir o bônus de uma seguradora para outra? 
R: Sim. A maioria das seguradoras aceitam bônus de outras congêneres.


P: Para quem pago a franquia?
R: A franquia deve ser paga diretamente ao prestador de serviço que reparou o bem sinistrado (ex.: no caso de seguro de automóvel, a franquia deverá ser paga na oficina responsável pela reparação do veículo).


Automovel:

P: O que é e para que serve um seguro de automóvel?
R: O seguro de automóvel garante uma proteção contra perdas e danos ocorridos com seu carro em caso de acidentes, roubo ou furto. Nos casos de: • Roubo ou perda total do veículo, o seguro deverá substituí-lo por outro, nas mesmas condições anteriores ao acidente, utilizando para isso o valor determinado (fixado no momento da contratação do seguro) ou um valor fixado pela Tabela de Referência, de domínio público. • Acidentes com colisões simples, o seguro normalmente pagará o conserto do carro. A maioria das seguradoras está optando pela utilização da tabela de referência elaborada pela Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE), em convênio com a Federação Nacional das Seguradoras.
Dica: Hoje, um automóvel é um bem caro e não vale a pena arriscar seu patrimônio deixando de contratar um seguro. Atualmente, os seguros de automóveis são muito comuns no país, sendo responsáveis por 31,07% de todo o mercado de seguros no país.


Previdencia:

P: O que é e qual a importância da previdência privada?
R: A previdência privada, ou aposentadoria complementar, tem ganhado cada vez mais importância. Analisando a realidade, não é preciso ter tantos argumentos para se convencer da importância de se fazer um plano de previdência privada. Um dos pontos a se considerar é que esta é uma tendência mundial. O avanço na medicina possibilitando uma maior expectativa de vida e a queda no índice de natalidade faz com que o número de contribuintes na previdência oficial seja cada vez menor ao passo que o número de beneficiários aumenta. Por conta disso, os modelos de previdência social no mundo estão sendo revistos e cada vez mais as pessoas se preocupam em obter um rendimento complementar à sua aposentadoria.
Na prática, os planos de previdência privada funcionam como um fundo de investimento. O seu dinheiro é reunido com o dinheiro de outros investidores e o montante formado é administrado para resultar em uma renda complementar a todos os participantes. Trata-se de um investimento de longo prazo onde você irá aplicar uma quantia em dinheiro para garantir um padrão de vida semelhante ao atual, quando se aposentar. Um investimento flexível e transparente, onde você pode acompanhar através de extratos como o seu dinheiro está sendo aplicado e qual a performance do investimento.


P: Como funciona um fundo de previdência privada?
R: Através do fundo de previdência fechado a empresa pode dar ao seu funcionário a participação em um plano de previdência que possibilite o recebimento de um benefício maior do que ele teria se contasse apenas com a aposentadoria oficial. Apesar das diferenças existentes para cada tipo de plano escolhido pela empresa, a maioria delas procura obter um valor de benefício próximo ao do salário recebido pelo beneficiário durante o período de contribuição. A empresa que patrocina o plano deve contribuir, por lei, com um mínimo de 30% da folha do último período fiscal. Essa contribuição poderá ser maior ou total, dependendo da empresa. O funcionário contribui voluntariamente com parte do dinheiro. O benefício é oferecido a todo quadro funcional. Geralmente as empresas definem o tempo de casa do funcionário, tempo no plano, há quanto tempo está em determinado cargo, etc., para confirmar benefícios e mesmo aplicá-los. Antes de se aposentar, o funcionário também pode optar por receber o dinheiro que acumulou durante os anos de trabalho integralmente ou então programar uma renda mensal vitalícia. Caso sua empresa ofereça um plano de previdência, saiba que estes planos estão entre as melhores formas de garantir uma renda na aposentadoria pois os custos para o participantes são mínimos. Muitos planos permitem que na sua saída você continue participando desde que assuma como sua a responsabilidade integral com os custos (a parte que você contribuía mais a que sua empresa fazia em seu nome).


P: Quais os modelos de previdência privada existentes no mercado?
R: A previdência privada segue dois modelos: • Fechados (EFPP – Entidade Fechada de Previdência Privada): Os planos de previdência privada fechados foram criados pelas empresas públicas e privadas para dar maior segurança a seus funcionários com relação ao futuro. Esses fundos fechados são conhecidos geralmente como fundos de pensão e as maiores entidades que oferecem esses fundos são aquelas ligadas a empresas estatais. Os fundos de pensão fechados desempenham um papel importante no desenvolvimento do mercado de capitais pois há muito dinheiro investido neles. • Abertos (EAPP – Entidade Aberta de Previdência Privada): Criados pela legislação que regula a previdência privada, são planos oferecidos pelas instituições financeiras e seguradoras para pessoas que desejam adquirir um plano de aposentadoria complementar, mas não trabalham em empresas que ofereçam esse benefício aos seus funcionários (fundos fechados). A previdência privada aberta é aquela que você poderá contratar pessoalmente pois qualquer um pode participar desse tipo de plano, mesmo se você já esteja contribuindo com um fundo da empresa em que trabalha. As empresas também contratam os planos de previdência abertos para beneficiar os seus funcionários.

Seguro de vida:

P: O que é e para que serve um seguro de vida?
R: Ao longo de nossa vida estamos sujeitos a diversos imprevistos, como morte repentina. Neste caso, você já pensou como ficará sua família? Como serão pagos os estudos de seus filhos, ou mesmo, como farão para saldar seus compromissos financeiros? Uma das possibilidades para solucionar esses problemas é contratar um seguro de vida. O seguro de vida é um contrato feito entre você e uma companhia de seguros, que estabelece uma indenização com a finalidade de proteger você e sua família. Ao contratar um seguro de vida, você estipula na apólice quem receberá a indenização no caso de sua morte e, também, quanto você receberá caso venha sofrer um acidente pessoal e ficar permanentemente inválido, total ou parcialmente. Você também pode incluir no seu seguro de vida verbas para cobertura de despesas com assistência médica e hospitalar, além de diárias por incapacidade temporária. Você pode ainda contratar um seguro de vida como forma de garantia de algum tipo de operação financeira ou mesmo por conta de uma eventual interrupção de suas atividades profissionais. Você tem vantagens fiscais ao contratar um seguro de vida, o valor pago pelo seu seguro de vida poderá ser abatido na declaração de imposto de renda, bem como as indenizações recebidas. Estas não entram no inventário do segurado falecido.


P: Quais os tipos de seguro de vida existentes?
R: Os principais tipos de seguro de vida que você encontrará no mercado são:
• Coletivos: podem ser adquiridos quando você faz parte de um grupo, são mais baratas e geralmente não preveêm poupança. Mensalmente, você ou o estipulante é debitado, se interromper o pagamento do prêmio, deixa de estar coberto pelo seguro de vida. Geralmente, são contratos válidos por 12 (doze) meses, podendo ser renovados a critério das partes. Para os seguros de vida em grupo a companhia entrega a cada segurado um certificado individual de cobertura e a apólice é entregue ao tomador/contratante.
• Individuais: geralmente são de custos bem mais elevados e podem ser mais ou menos sofisticados, dependendo do tipo (risco e/ou resgatáveis). Os seguros de vida individuais não são renováveis, o preço é acertado pelo segurador pelo período que você o contratar. Para os seguros de vida individuais, a companhia contratada fica obrigada a entregar a você uma apólice de seguros.
• Vida resgatável: neste caso você paga (prêmio do risco de morte) e, também, paga um excedente de prêmio com vistas a formar “poupança”. Esta poupança pode ser resgata total ou parcialmente. Em geral os seguros resgatáveis são contratados por um período mais extenso (10, 15, 20 ou mais anos), exatamente para formar poupança. Porém caso você necessite poderá resgatar parcial ou totalmente. Existem seguros profissionais que cobrem invalidez temporária, trata-se de um seguro que pagará uma indenização caso você tenha que parar de trabalhar devido a uma doença ou impedimento médico. O seguro de vida individual cobre morte ou sobrevivência de um único segurado, mas vale também para casais ou sócios.


Seguro Residencial:

P: O que é e para que serve um seguro residencial?
R: Hoje em dia, aumenta cada vez mais o número de pessoas que procuram proteger o seu patrimônio adquirindo uma apólice de seguro residencial. Isso acontece porque aos poucos os consumidores percebem que as apólices residenciais não custam caro e podem evitar grandes prejuízos. Além do mais, as seguradoras estão incrementando o produto, apostando em novas coberturas e na assistência 24 horas. O seguro residencial é um tipo de seguro que garante o seu imóvel e diversos bens móveis contra vários riscos como: • incêndio, queda de raio ou explosão; • roubo ou furto qualificado de bens; • vendaval ou chuva de granizo; • danos elétricos; • queda de aeronaves e impacto de veículos; • quebra de vidros; • tumultos e greves; • responsabilidade civil familiar; • despesas de aluguel, mudanças e moradia temporária. Este tipo de seguro é importante pois, além de garantir o seu patrimônio contra eventuais fatalidades externas, você pode ao mesmo tempo proteger uma grande quantidade de coisas que são indispensáveis para o seu dia-a-dia como móveis, roupas ou eletrodomésticos, que também estão sujeitos à possíveis infortúnios.


P: Quais são as coberturas do seguro residencial?
R: O seguro residencial cobre, basicamente, incêndios, queda de raio dentro da área do terreno ou edifício onde se localizam os bens segurados e explosão de qualquer natureza (mesmo que de origem externa, botijão de gás ou qualquer substância empregada em aparelhos de uso doméstico). Também podem ser indenizadas as despesas como: providências tomadas para o combate ao fogo, salvamento e proteção dos bens segurados, desentulho do local. No entanto, por um preço maior, é possível incluir outras coberturas opcionais como: • roubo e furto qualificado de bens com danos ao seu imóvel o seu conteúdo; • danos em instalações e componentes elétricos causados a máquinas, equipamentos, aparelhos eletro-eletrônicos de uso exclusivamente doméstico ou instalações elétricas de qualquer tipo, decorrente de variações anormais de tensão, curto-circuito e calor gerado acidentalmente por eletricidade, descargas elétricas, etc; • garantia contra danos elétricos causados em conseqüência de queda de raio, desde que ocorrida fora da área ou terreno do imóvel; • responsabilidade civil familiar que cobre danos materiais ou pessoais causados a terceiros por atos praticados por você, seus dependentes ou empregados; • garantia de moradia temporária, que cobre o valor da diária e hospedagem caso você tenha que desocupar o imóvel em virtude do evento coberto pelo seguro; • quebra de vidros; • alagamento e enchentes; • desmoronamento e vendaval; • tumultos ou greves. As seguradoras também oferecem pacotes fechados com cobertura para todos esses riscos. Em geral esses pacotes são 25% mais baratos do que se fossem contratados separadamente. No entanto, eles geralmente incluem uma série de coberturas que podem não lhe interessar. Muitas vezes é interessante escolher um pacote que permita à você optar pelas coberturas contratadas, pois no final, você poderá economizar com o custo do seguro. As seguradoras também oferecem coberturas adicionais que permitem o reembolso para pequenos acidentes. Por exemplo, se você contratou uma apólice para danos elétricos e seus eletrodomésticos queimaram em razão de uma oscilação brusca de energia, a seguradora poderá reembolsar o valor do conserto.